Instrumente versichern – Kosten und Leistungen einer Instrumentenversicherung

Von Julia Schäfer 29 März, 2023

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Konzertmusiker:innen besitzen oft eine Vielzahl an Instrumenten, die mehrere tausend Euro kosten. Doch auch wenn du nur Hobbymusiker:in bist, kann deine Gitarre oder das Klavier schnell richtig teuer sein. Wenn da mal ein Schaden entsteht, ist das mehr als ärgerlich! Gut, wer im Fall der Fälle eine Instrumentenversicherung abgeschlossen hat. Aber reicht denn nicht die normale Hausratversicherung, wenn du dein Instrument versichern willst? Na ja – es kommt darauf an. Wir zeigen dir, was du bei den beiden Versicherungsarten beachten solltest.

Instrumentenversicherung: Darum ist sie sinnvoll

Rechne einfach mal zusammen, was deine E-Gitarre, der Verstärker und die Tools für die Effekte zusammen gekostet haben. Oder das Klavier, die Violine oder das Schlagzeug. Da kommt schon ohne hochpreisige Extras eine ordentliche Summe zusammen.

Auf alle Fälle aber ist eine Musikinstrumentenversicherung sinnvoll, wenn du ein Instrument inklusive Equipment besitzt, das 3.000 Euro oder mehr wert ist. Auch wenn in diesen Fällen keine Versicherungspflicht besteht – du erhöhst die Chancen, dass es im Falle von Verlust oder Schaden ersetzt wird.

Auch wenn deine Instrumente nicht ganz so viel gekostet haben, kann eine Versicherung nützlich sein. Diese sichert dich vor möglichen finanziellen Folgen ab. Wichtig: Auch wenn du dein Instrument auf Reisen mitnehmen möchtest, solltest du darauf achten, dass es auch gegen Beschädigungen während des Transports versichert ist.

Vorteile einer Instrumentenversicherung

Dein wertvolles Instrument ist durch diese spezielle Versicherung grundsätzlich vor allen Arten von Schäden versichert.

Die meisten Gesellschaften bieten in ihren Policen diesen Versicherungsschutz als Standard an:

Zerstörung
Beschädigungen
Diebstahl
Raub
Vandalismus
Schäden durch den Transport
Wasser- und Brand Schäden
Verlust
Vertauschen

Je nachdem, wie wertvoll auch dein Zubehör ist, kannst du dieses ebenfalls mitversichern. Erweiterungen für die Policen können auch sein:

Mitversicherung von Equipment
Übernahme der Versandkosten zur Reparatur
Kosten für ein Ersatzinstrument
Wertverlust eines Meisterinstrumentes
Kostenübernahme bei Kurzschluss oder Überspannung

Zusätzlich hast du die Möglichkeit, dein Instrument weltweit zu versichern. Sinnvoll ist das vor allem, wenn du beispielsweise mit deiner Band oft auf Tournee im Ausland bist.

Welche Schäden im Einzelnen übernommen werden und ob du weitere Leistungen benötigst, lässt sich dann oft auch für den individuellen Fall in den Vertragsbedingungen festlegen.

Ab wann lohnt sich eine Instrumentenversicherung?

Pauschal lässt sich diese Frage kaum beantworten. Denn viele Musiker:innen schätzen IHR Instrument als das wertvollste der Welt ein.

Vom persönlichen Wert einmal abgesehen, lohnt sich eine Musikinstrumentenversicherung aber immer dann, wenn das gute Stück sich auch in Euro und Cent bemessen lässt.

Eine alte Konzertgitarre für 100 Euro wird wohl kaum noch jemand versichern wollen. Anders sieht es allerdings aus, wenn die Gitarre nicht nur alt, sondern auch aus finanzieller Sicht wertvoll ist, also schon als Sammlerstück bezeichnet werden kann.

Letztendlich aber ist für das Pro und Contra dieser speziellen Art von Versicherung der tatsächliche Wiederbeschaffungswert des Instrumentes maßgeblich. Liegt dieser bei mehr als 3000 Euro, macht es auf alle Fälle Sinn, das Instrument zu versichern.

Besonders wenn es sich um hochwertige elektronische Musikinstrumente wie etwa eine E-Gitarre, ein E-Piano oder eine E-Geige handelt, werden solche Beträge schon beim Kauf locker erreicht.

Wird dein Instrument dann auch noch oft transportiert, solltest du ernsthaft über den Abschluss einer speziellen Versicherung nachdenken.

Trittst du als Solomusiker:in auf oder bist du Teil einer Band?

Dann ist auch die Frage interessant, ob eine Einzelversicherung für dein Instrument oder eine Gruppenversicherung für das gesamte Equipment besser ist.

Praktisch bei einer Bandversicherung ist, dass für diese keine Einzelliste der gesamten Instrumente angefertigt werden muss. Lediglich besonders hohe Spitzenwerte müsst ihr hinterlegen. Eine solche Gruppenversicherung für Instrumente ist oft preiswerter als die Absicherung im Einzelfall.

Kommt ein Instrument neu hinzu, muss dieses nachgemeldet werden, da die Versicherungssumme dadurch steigt.

Instrumente über Hausrat versichern: Geht das?

Grundsätzlich sind Musikinstrumente auch über deine Hausratversicherung abgesichert. Auch wenn du als Hobby-Musiker:in ein Instrument spielst, so geht dessen Wert meist nicht ins Unerschwingliche. Wird es durch einen Brand oder austretendes Leitungswasser beschädigt, trägt die Versicherung den Schaden. Gleiches gilt für den Verlust durch einen Einbruchdiebstahl.

Lies hier alles zum Unterschied zwischen der Hausrat und Gegenstandsversicherung.

Was kostet eine Instrumentenversicherung?

Ein konkreter Preis für die Versicherung deines Musikinstrumentes lässt sich nicht pauschal benennen. Die Kosten richten sich zum einen nach der Art und zum anderen nach dem Wert des Instruments, welches du versichern willst.

Elektronische Geräte sind dabei in der Regel etwas teurer als klassische Instrumente. Allerdings sehen die Gesellschaften zum Beispiel für wertvolle Violinen einen höheren Beitrag vor, weil auch die Versicherungssummen deutlich höher sind.

Ein weiterer Kostenfaktor ist die Frage, ob der Versicherungsschutz nur in Deutschland oder weltweit gelten soll. Bist du mit deiner Trompete oder dem Synthesizer oft auf Auslandstournee, kannst du mit einem Risikozuschlag für die Versicherung rechnen.

Grob kann man sagen, dass die meisten Unternehmen 1% bis 1,5% der Versicherungssumme als Prämie berechnen, mindestens jedoch 50 Euro im Jahr.

Abwicklung im Schadenfall: Das ist jetzt zu tun

Ist dein Instrument gestohlen worden, musst du sofort die Polizei rufen und den Diebstahl melden. Im nächsten Schritt informierst du die Versicherung.

Bei einer Beschädigung reicht es natürlich, nur deiner Versicherung Bescheid zu geben. Diese wird aller Wahrscheinlichkeit nach die aktuelle Einzelliste anfordern. Es ist demnach versicherungstechnisch besser, eine Liste anzufertigen, auch wenn es Arbeit bedeutet.

Darin enthalten sollten sein:

Typenbezeichnung, Marke, Seriennummer, Höhe des Schadens und Wert des Instrumentes
Kaufquittungen, Fotos und eventuelle Gutachten, mit denen der Wert der Instrumente dokumentiert wird

Lesetipp für den Fall der Fälle: Reparaturkostenversicherung

Wie wird die Versicherungssumme ermittelt?

Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den du als Entschädigung für den Verlust oder die Beschädigung deines Musikinstrumentes erhalten kannst. Natürlich muss die Versicherungssumme auch dem Wert des Instrumentes entsprechen. Achte nur darauf, dass die im Vertrag festgelegte maximale Erstattungssumme ausreichend ist.

Bei besonders hochwertigen Instrumenten wird unter Umständen ein:e Gutachter:in hinzugezogen, um den realen Wert zu bestimmen.

In vielen Fällen reicht allerdings auch ein Kaufbeleg, aus dem hervorgeht, dass du Eigentümer:in bist und wie teuer das Instrument war.

Und dann kommt es darauf an, ob die Versicherung als Entschädigung den Zeitwert, Neuwert oder Wiederbeschaffungswert heranzieht.

Zeitwert: Hierbei handelt es sich um den Wert, den dein Instrument nach einer bestimmten Nutzungszeit zum Zeitpunkt des Verlustes oder der Beschädigung noch hatte. Der Zeitwert ist meist nur schwer zu berechnen. Deshalb legen die meisten Versicherungsgesellschaften hier eine von den Versicherungsnehmer:innen angegebene mittlere Nutzungsdauer zugrunde. Für die Zeitwertermittlungwird vom Neuwert beispielsweise einer Gitarre eine bestimmte Summe für Alter, Gebrauch und Abnutzung abgezogen. Das ist dann die Wertminderung. Die Differenz zwischen Neuwert und Wertminderung ist dann der Zeitwert.
Wiederbeschaffungswert: Das ist die Summe, die du zum Beispiel bei einem Laden bezahlen musst, um ein vergleichbares Instrument zu erhalten. Oft ist er gleichbedeutend mit dem Neuwert.
Neuwert: Hiermit ist der Wert gemeint, den du am Tag des Schadens aufbringen musst, um ein gleichartiges neues Instrument neu zu kaufen. Dabei sollte das Instrument die gleiche Art, Güte und Funktion haben wie dein altes.

Hättest du’s gewusst? Die Regelungen gelten auch für eine Kameraversicherung.

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